Страхование кредитов
При любой коммерческой деятельности существует опасность финансовых потерь. К группе повышенного фактора риска относится банковская система. Особенно это связано с такими банковскими операциями, как выдача займов и кредитов. В этом случае вероятность невозврата денежных средств зависит не только от субъективных возможностей заемщика, но и от внешних факторов: уровня благосостояния страны, низкие показатели по безработице, стабильность цен и множество прочих социальных причин.
На сегодняшний день банковская система находится на высоком уровне своего развития. У любого коммерческого банка выработана четкая эффективная и грамотная политика по снижению и управлению рисками. Самым главным рычагом в понижении возможной убыточности является страхование. К различным видам банковского страхования можно отнести следующие виды:
- Страхование ипотечного кредита;
- Страхование потребительского кредита;
- Страхование риска невозврата кредита;
- Страхование жизни при оформлении кредита.
Страхование, направленное на устранение или уменьшение кредитного риска, называется страхованием кредитов. Именно страхование кредита способствует максимальной защите кредитора (продавца) в случае неоплаты долга заемщиком (покупателем).
Страхование банковских кредитов подразделяется на два типа. Первый тип – это страхование непогашенного кредита. В данном случае застраховывается ответственность заемщика на выплату полученных денежных средств, а в роли страхователя непосредственно выступает сам банк. Второй тип – страхование ответственности заемщика. Здесь заключается договор страхования между страховой компанией и заемщиком.
Страхование ипотечного кредита
При оформлении ипотеки страхование ипотечного кредита является обязательной нормой для заемщика. Продолжительность срока страхования по ипотечному кредиту соответствует сроку, на который оформлен сам ипотечный кредит. В индивидуальном порядке для каждого заемщика устанавливаются свои тарифы по страхованию рисков.
Страховой платеж по ипотеке производится один раз в год. При приближении срока платежа сотрудник банка сообщает страховщику остаток по задолженности заемщика. Исходя из озвученной суммы, рассчитывается следующая сумма страхового взноса. Отсюда следует, что с каждым годом уменьшается размер задолженности по кредиту вместе с размером страхового платежа по нему.
При страховании ипотечного кредита настоятельно рекомендуется подробно изучить список страховых событий, по которым не возмещаются убытки. С наступлением страхового случая обязательно необходимо уведомить страховщика и кредитора о происшедшем событии, а так же уточнить порядок действий в сложившейся ситуации.
Страхование потребительского кредита
Потребительский кредит для физических лиц – тщательно продуманная банковской системой услуга, которая включает в себя наличие разнообразных целевых кредитных программ для различных категорий потребителей. Потребительский кредит является самым распространенным видом кредита, в первую очередь, благодаря своей доступности и быстроте получения.
Однако в связи с нестабильной экономической ситуацией в стране, участились факты невозврата кредита. С этой целью и было создано страхование потребительского кредита. Договор страхования заключается между заемщиком кредита и страховщиком. Сумма страхового договора тождественна сумме кредитного договора. Договор по страхованию потребительского кредита вступает в свои полномочия с момента начала действия кредитного договора (при условии оплаты всех необходимых платежей). Срок действия двух договоров так же идентичен между собой. Страховая премия (тариф) уплачивается в страховую компанию единовременно.
При наступлении страхового случая, связанного с ухудшением здоровья страхователя, страховщик обязуется погасить кредитные обязательства перед банком в полной мере.
Страхование риска невозврата кредита
Эффективным способом по обеспечению возврата кредита служит страхование риска невозврата кредита. Данный договор страхования перекладывает на страховщика ответственность по неисполнению заемщиком своих обязательств перед банком-кредитором. Страховая компания обязуется возмещать убытки по условиям кредитного договора.
Объектом страхования выступают имущественные интересы банка (страхователя), связанные с полной или частичной компенсацией суммы убытков, которые имели место быть вследствие невозвращения выданных кредитных денежных средств заемщику. А так же неуплаты накопившихся процентов по ним.
Договор страхования рисков заключается на тот же срок, что и сам кредитный договор с заемщиком.
Страхование жизни при оформлении кредита
При оформлении ипотечного кредита все чаще становится необходимым приобретение полиса на страхование жизни. Хотя согласно российскому законодательству страхование жизни при оформлении кредита не является обязательной нормой, но заемщику довольно часто не остается выбора. Не получив полис страхования, ему просто откажут в выдаче кредита.
Заключается договор страхования жизни на различный срок. Как правило, он соответствует сроку договора кредитования. Страховой тариф зависит, прежде всего, от пола и возраста застрахованного лица, сферы профессиональной деятельности, а так же тяги к экстремальным видам спорта.